就在刚刚过去的大换血7月份，（600015.SH）再度吃到两张大额罚单，华夏罚款金额合计达165万元。银行营收

但这样的贷款罚款金额对华夏银行来说，或许并不算高。违规毕竟，频收去年以来，罚单华夏银行已累计收到48张带罚款的增长罚单，其中一张高达9830万元，停滞是高管2021年银行业处罚金额第二高的罚单。

华夏银行是大换血我国知名股份制商业银行，但合规问题不少。华夏在其频收罚单的银行营收背后，是贷款高居股份行之首的不良贷款率和颇为频繁的高管变动。

一、违规因贷款管理漏洞连收大额罚单

2020年以来，在房地产严调控政策下，国家对房地产金融保持监管高压，地方银保监局也加大排查力度，严禁通过信贷资金违规输血房地产。经过金融监管部门严格执法，一年多以来诸多金融机构因涉房信贷被处罚，经营贷、消费贷违规流入房地产的现象得到有效控制。

然而，在监管重拳整治下，华夏银行至今仍出现贷款资金绕道违规流入房地产领域的情况。

银保监会官网显示，7月21日，银保监会连发5张罚单，分别指向华夏银行常州分行及其4名相关涉事人员，主要围绕两大违规行为：一是贷款资金违规回流开立存单，质押用于发放流动资金贷款；二是未监督贷款资金用途，贷款资金违规流入房地产领域。因此，常州银保监分局对华夏银行常州分行处以80万元罚款，并对相关涉事人员予以警告。

无独有偶，这并非华夏银行在7月收到的唯一一张50万以上大额罚单。

7月8日，苏州银保监分局对华夏银行苏州分行及相关人员下发3张罚单，针对其对公贷款资金用途管控不到位、个人贷款业务管理不到位的违规事实，华夏银行苏州分行因此被处以85万元罚款。

华夏银行在一个月内连吃两张大额罚单，均指向其贷款资金管理问题。

据时代商学院不完全统计，2021年至2022年7月底，华夏银行及其分支机构共收到48张带罚款的罚单，其中有25张罚单均涉及贷款问题。值得一提的是，罚款金额最大的一张罚单来自2021年5月21日，华夏银行因贷款、理财、同业等方面存在27项违规行为，被罚款9830万元，这是2021年银行业处罚金额第二高的罚单。

二、不良贷款率居股份行之首

与罚单数量一同居高不下的还有华夏银行的不良贷款率。

不良贷款率是评价金融机构信贷资产安全状况的重要指标之一。华夏银行2022年一季度报告显示，其不良贷款率高达1.75%，而同期A股上市银行不良贷款率平均值为1.24%。事实上，2022年一季度华夏银行的不良贷款率不仅远高于同行均值，而且在所有上市股份行中居首位，如图表2所示。

事实上，不良贷款率高居不下是华夏银行的顽疾。在银行业告别“市场红利”和“高速扩张”的时代后，2015年以来，华夏银行的不良贷款率均达到1.5%以上，其不良贷款率在A股上市银行中的排名也持续上升，2020年至今持续排在第三位。

此外，拨备覆盖率是银行为了应对不良资产计提的准备金比率，是用来衡量银行财务稳健的一个指标，拨备率越高说明其能应对的风险也越大。

反观华夏银行，其2019年和2020年其不良贷款拨备覆盖率分别为141.92%、147.22%。均低于上市银行平均水平。

2022年一季度，华夏银行的不良贷款拨备覆盖率终于超过150%，但仍仅有153.09%，同期A股上市银行的拨备覆盖率均值为308.25%，远高于华夏银行。

三、营收增长停滞，管理层“大换血”

2020年，新冠疫情给银行业带来了不小的冲击，华夏银行也陷入增收不增利的局面，其2020年营业收入为935.09亿元，同比增长12.48%，归母净利润为212.75亿元，同比下降2.88%。

不仅如此，2020年后，华夏银行的营业收入也陷入增长停滞状态。2021年和2022年一季度，华夏银行营业收入同比增速分别为0.59%、1.65%，同期A股上市银行的营收增速平均值分别为8.76%和6.52%，虽然行业整体营收增速不算高，但华夏银行的营收增速远远低于行业平均水平。

2021年及2022年一季度，华夏银行的归母净利润增速分别为10.62%和5.06%，呈下降趋势，而A股上市银行的归母净利润增速平均值分别为14.76%和15.28%，可见，华夏银行的拨备计提力度并不大，但其利润增速却较低。

在业绩表现不佳、频频违规受罚背后，2021年以来，华夏银行的管理层发生过多次人事变动。

2022年2月，华夏银行副董事长罗乾宜以及执行董事、行长张健华相继离职。此前一年，即2021年2月，华夏银行副行长李岷离职，随后，华夏银行4名董事、3名监事也纷纷离职。2021年至今，高达10位高管从华夏银行离职，其管理层已然“大换血”。

2021年至今，华夏银行新上任两位董事。截至2022年7月底，其董事长李民吉兼任执行董事，但华夏银行行长之位依然空缺。