□记者 胡杨

7月22日，招行终止直销发布公告称，独立该行董事会会议审议通过《关于撤回招商拓扑银行开业申请事项的法人议案》，同意撤回招商拓扑银行（筹）开业申请并终止筹备工作，银行授权招行高级管理层并同意其转授权相关人士，筹备依法依规办理与撤回招商拓扑银行（筹）开业申请相关的招行终止直销全部事宜。

据悉，独立招商拓扑银行是法人招行与京东全资子公司——网银在线（北京）商务服务有限公司共同筹建的独立法人直销银行，双方参股比例分别为70%和30%。银行2017年2月，筹备招行“官宣”发起设立独立法人直销银行；2020年12月11日，招行终止直销招商拓扑银行成功获得筹建批复。独立

针对终止筹备工作一事，法人招行方面回复《保险报》记者称：“将依法依规完成后续相关工作。银行”同时，筹备招行方面表示，招商拓扑银行终止筹备，不会对招行经营造成影响。

所谓直销银行是指业务拓展不以柜台为基础，打破时间、地域、网点等限制，主要通过电子渠道提供金融产品和服务的银行经营模式和客户开发模式。相较于传统基于多层分支行架构的“分销”模式而言，直销银行核心在于利用电子渠道直接触达客户，进而提供标准化零售产品。

当前国内直销银行存在两种主流模式，一是独立法人模式，和百度于2017年联合发起了国内第一家独立法人直销银行——百信银行。去年末，银保监会批准发起的独立法人直销银行——邮惠万家银行开业，这是国内首家由商业银行独资设立的直销银行。除此之外，绝大多数商业银行（多为股份行和城商行）均通过内设部门（事业部）模式开展直销银行相关业务。

根据研报，现阶段国内直销银行普遍存在市场化程度低、同质化程度高的问题，差异性和协同性将是直销银行成功的关键。具体来说，差异性体现在渠道、客户及产品方面，核心是客户定位的差异，可以说，直销银行未来将成为大型金融集团提升客户精细化管理的重要组成部分。

有银行业观察人士告诉记者，招行与京东共同发起的招商拓扑银行此番之所以撤回开业申请，或与监管加强平台经济规制、防止资本无序扩张有关。

今年以来，我国多次强调支持平台经济规范健康发展。近年来，平台经济的快速发展为我国优化资源配置、降低交易成本、扩大内需市场带来诸多积极影响，但同时也出现了资本无序扩张、垄断经营、数据滥用等问题，积聚了一定风险。

来源：中国银行保险报