进军金融服务开局不顺：监管盯上“先买后付”业务

来源：华尔街见闻  许超

监管机构需要考虑，先买后付大型科技公司的苹果介入是否可能实际减少市场的竞争和创新。

美国消费金融监管机构警告称，进军金融监管大型科技公司推出“先买后付”的服务短贷业务可能会破坏新兴行业的竞争，并引发外界对客户数据使用的开局质疑。

美国消费者金融保护局局长Rohit Chopra表示，不顺大型科技公司进入“先买后付”（buy now，盯上 pay later）的业务短期借贷领域“将引发了一系列问题”，包括公司将如何使用客户数据；是先买后付否将客户金融数据与浏览历史、地理位置历史、苹果健康数据、进军金融监管其它应用程序相结合进行交叉分析。服务监管机构需要考虑，开局大型科技公司的不顺介入是否可能实际减少市场竞争和创新。

苹果公司此前宣布推出Apple Pay Later服务，盯上该服务将允许美国iPhone和Mac用户在六周内将付款分成四期进行，无需支付额外的利息。

由于苹果没有直接发放支付凭证的许可证，曾与苹果合作发行Apple Card的将允许苹果访问的网络来运行Apple Pay Later。但苹果并未使用高盛或其他银行做信贷决策或者发放贷款，而是通过其全资子公司Apple Financing LLC向消费者提供贷款。

包括、PayPal、Stripe、Shopify 和 Block（前身为 Square）在内的几家科技公司也向通过其平台销售的小企业提供融资。然而，除了Klarna和Affirm等专业金融科技公司之外，很少有大型科技公司像苹果这样直接向消费者提供一般消费贷款。

Chopra指出，大型科技公司推出“先买后付”服务与其希望主导数字钱包的愿望密不可分。但其对美国以外市场由大型科技公司主导支付格局的状况持非常谨慎的态度。随着大型科技公司涉足金融服务领域，美国将商业银行和投资银行分开的传统将“变得越来越模糊”。

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